以房养老将从试点向全国推广 国人接受度不高估值问题难解

行业动态华夏时报2018-08-11 10:32

近日,银保监会表示,将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展,试点多年的以房养老将全面铺开。

7月31日,银保监会发布了《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》,文件提到,自即日起,将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展。

银保监会要求保险机构,要做好金融市场、房地产市场等综合研判,加强老年人住房反向抵押养老保险业务的风险防范与管控;积极创新产品,丰富保障内容,拓展保障形式,有效满足社会养老需求,增加老年人养老选择。

老年人住房反向抵押养老保险,即我们常说的以房养老,房屋产权拥有者把自有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构,这些机构每月给房主一笔固定的钱,房主仍然享有居住权。当房主去世后,该房产将被这些机构卖出,所得资金用来偿还贷款本息,升值部分仍归抵押权人所有。

早在2014年7月,老年人住房反向抵押养老保险开始在北京、上海、广州、武汉开始试点,试点期间自2014年7月1日起至2016年6月30日止,规定凡是60周岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人均可参与投保。

2016年7月,原保监会将试点范围扩大至各直辖市、省会城市(自治区首府)、计划单列市,以及江苏、浙江、山东、广东省等部分地级市,并将试点期延长至2018年6月30日。

但在长达四年的试点期内,国人对以房养老这一新的养老形式的接受度并不高,推出的保险产品频频遇冷。据媒体报道,截止到今年6月,有多家保险机构获得了以房养老的试点资格,但仅有幸福人寿一家开展了相关业务,完成承保手续的不足百户。

以房养老推进过程中,还面临房屋估值难题。房屋价值评估机构能否可靠、保险公司会不会对房产价值“压价”、增值后利益分配能否公平等等,这些都是横亘在以房养老面前的问题。

著名经济学家宋清辉告诉《华夏时报》记者,以房养老不符合传统的养老伦理道德,是其遇冷的主要原因之一。另外,在房产价格持续攀升的情况下,把不断大幅度上涨的房产来置换当下的养老收益,并非是划算的买卖。

诸葛找房数据院分析师国仕英在接受《华夏时报》记者采访时也表示,目前国内房地产市场还不太成熟,市场变数较大,市场价格充满不确定性,因此在以房养老的过程中,房产价值评估难度较高,风险也比较大。在实际操作过程中可以通过浮动估值的办法来解决。

实际上,在以房养老产品已经考虑到了房屋升值的问题。幸福人寿推出了“幸福房来宝”A款非参与型的产品,这类产品会提前把给付投保人房产预期增值收益因素考虑在内,预期增长比例在30%-50%。但是此类产品的弊端也较为明显,如果抵押房屋未来的升值空间大于这个数值区间,参保人也只能享受最初估值计算出来的给付金。

宋清辉表示,为了更好地激发以房养老的市场潜力,我国还需要做出多方面的努力,需要进行高质量的市场知识普及和教育,同时防止一些不法分子借以房养老名义对老年人进行金融诈骗。

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